Kredyt konsumencki. Sprawdź czy kredytobiorca naruszył Twoje prawa.

Kredyt konsumencki - czym jest ? 

Kredyt konsumencki to umowa o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł (albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska), który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Kredyt konsumencki jest udzielany na cele prywatne, tj. niezwiązane z prowadzoną przez konsumenta działalnością gospodarczą czy zawodową. Kredyt konsumencki może być udzielany w formie kredytu ratalnego lub kredytu gotówkowego.

• Kredyt ratalny to kredyt, którego spłata następuje w ratach w określonym czasie. Wysokość rat jest ustalana na podstawie kwoty kredytu, oprocentowania i okresu kredytowania.
• Kredyt gotówkowy to kredyt, którego kwota jest wypłacana w całości w momencie zawarcia umowy. Spłata kredytu następuje w ustalonych ratach, które są wyższe niż w przypadku kredytu ratalnego.

Kredyt konsumencki jest regulowany przez ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego – co to jest i jak z niej skorzystać?

Sankcja kredytu darmowego to przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim uprawnienie konsumenta, który zaciągnął kredyt konsumencki, do zwrócenia pożyczonego kapitału bez odsetek i innych kosztów, w przypadku gdy kredytodawca (bank lub firma pożyczkowa) naruszył obowiązki wynikające z tej ustawy .Innymi słowy: Konsument będący w tym wypadku kredytobiorcą ma nadal ma obowiązek zwrotu kwoty kredytu/pożyczki – jedynie bez odsetek kapitałowych i innych kosztów. 

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Sankcją kredytu darmowego można skorzystać w przypadku, gdy kredytodawca naruszył jeden z następujących obowiązków:

Jeżeli umowa kredytowa:

• nie zawiera danych pożyczkobiorcy- konsumenta takich jak: imię, nazwisko i adres oraz imienia, nazwiska (nazwy) oraz adresu (siedziby) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
• nie określa rodzaju kredytu nie określa czasu obowiązywania umowy;
• nie określa całkowitej kwoty kredytu oraz terminu i sposobu wypłaty kredytu;
• nie określa stopy oprocentowania kredytu, warunków, okresów i procedury zmiany stopy oprocentowania w trakcie trwania umowy nie określa rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta w dniu zawarcia umowy;
• nie określa zasad i terminu spłaty kredytu, a w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu na poczet należności,
• nie zawiera informacji o innych kosztach, jakie konsument musi ponieść w związku z zawieraną umową, a w szczególności o opłatach dodatkowych m.in. za prowadzenie rachunku, prowizjach, marżach, ubezpieczeniach;
• nie zawiera informacji o wysokości rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunków jej zmiany oraz ewentualne innych opłatach z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
• nie zawiera informacji o sposobach zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
• nie zawiera terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy oraz informacji o obowiązku zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek należnych w stosunku dziennym;
• nie zawiera informacji o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem;
• nie zawiera informacji o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zapisano w umowie;
• zawiera informacje o opłatach z tytułu zaległości w spłacie oraz odsetkach za opóźnienie przekraczających kwotę odsetek maksymalnych za opóźnienie, wskazanych w kodeksie cywilnym;
• określa pozadsetkowe koszty kredytu w kwocie wyższej niż przewidują to przepisy.
  
  możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsument powinien złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o zastosowaniu tej sankcji. Oświadczenie to powinno zawierać następujące informacje:

• imię i nazwisko konsumenta;
• adres konsumenta;
• numer umowy kredytu;
• informację o tym, że konsument korzysta z sankcji kredytu darmowego.

Co bardzo ważne, w takim dokumencie musi się też znaleźć podstawa prawna oraz opis błędów, jakie zawiera umowa kredytowa, umożliwiających skorzystanie z sankcji darmowego kredytu.

Co się dzieje po złożeniu oświadczenia o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego?

Po złożeniu oświadczenia o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego i zaakceptowaniu roszczenia przez kredytodawcę, konsument zobowiązany jest do zwrotu kredytodawcy jedynie pożyczonego kapitału. Kredytodawca nie może żądać od konsumenta zwrotu żadnych odsetek ani innych kosztów kredytu.

Zwrot kapitału kredytu powinien nastąpić w terminie i w sposób ustalony w umowie kredytu. Jeżeli w umowie kredytu nie określono zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.

W większości przypadków, kredytodawca nie uznaje roszczenia i należy skierować sprawę na drogę postępowania sądowego. 

Na koniec warto wspomnieć, że postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumenta przewidzianych w ustawie o kredycie konsumenckim, w tym oczywiście także dotyczących możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. W razie więc zawarcia w umowie kredytowej tego rodzaju rozwiązań, będą one całkowicie nieskuteczne pod względem prawnym, a w ich miejsce zastosowanie znajdą przepisy wspomnianego aktu prawnego.

Jesteśmy w stanie przeanalizować Twoją umowę kredytową i określić czy zawiera niedozwolone postanowienia, spełniające przesłankę skorzystania przez Ciebie z sankcji kredytu darmowego. Skontaktuj się, z chęcią odpowiemy na Twoje pytania.